Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Le regroupement de plusieurs crédits est une opération de banque qui permet, pour les emprunteurs, de réduire le montant des mensualités. Cette opération peut nécessiter de faire appel à un intermédiaire bancaire.
Le regroupement de crédits, c’est quoi ?
Comme son nom l’indique le regroupement de crédits est une opération bancaire dont le but est de regrouper plusieurs emprunts au sein d’un prêt unique.
« Il peut servir pour des emprunteurs dont l’endettement devient trop important du fait d’une accumulation de prêts ou bien après un changement de situation personnelle ou professionnelle. A l’aide à un rééchelonnement de la durée d’emprunt, une nouvelle mensualité moins onéreuse pourra être proposée » explique Solutis, leader français du rachat de crédit certifié.
Qui peut faire racheter ses crédits ?
Pour solliciter un rachat de crédits, la condition sine qua none est d’être emprunteur. Il n’est pas nécessaire d’avoir cumulé une multitude de prêts pour procéder à un regroupement. La détention de deux crédits minimum suffit donc. Mais il n’est pas interdit de regrouper plus de deux prêts, ainsi il est possible d’inclure un crédit immobilier, des crédits à la consommation, des prêts travaux et d’autre types de financement comme l’achat d’une voiture en leasing. De même, les crédits renouvelables souscrits en grande surface peuvent également faire l’objet d’un regroupement.
Pour regrouper ses crédits, il faut faire appel à une banque spécialisée en rachat de crédit. Néanmoins, ce genre d’établissement n’a pas nécessairement pignon sur rue. Pour y accéder, il faut passer soit par un courtier soit par un intermédiaire en opérations de banque. Les deux activités sont similaires mais elles sont bien différentes. Tous deux sont censés rechercher la meilleure offre de rachat de crédit. Mais, selon que leur mandat soit exclusif ou non-exclusif, ils seront plus ou moins liés à un établissement. Un intermédiaire non-exclusif pourra lui comparer plusieurs offres.
Regroupement immobilier ou consommation, quelle est la différence ?
Pour procéder au regroupement en tant que tel, l’emprunteur va faire racheter ses différents prêts. Ainsi, tous les capitaux restants dus seront soldés par l’établissement en rachat de crédit. A cette occasion, des frais de remboursement anticipés pourront être prélevés. Un nouveau crédit sera contracté entre le ménage emprunteur et l’organisme qui a regroupé les prêts.
Il existe deux types de rachat : le regroupement de crédit immobilier et le regroupement de crédit consommation. Deux législations existent selon la nature du regroupement. Cette dernière est définie en fonction des crédits rachetés. Si la quotité de prêt immobilier représente plus de 60 % des capitaux restants dus avant le rachat, l’opération sera qualifiée de regroupement de crédits immobilier. A l’inverse, si la quotité immobilière est d’un ordre de moins de 60 %, le regroupement sera qualifié « consommation ». Entre immobilier et consommation, le taux de rachat de crédit pratiqué ne sera pas le même. A l’instar de ce qui existe pour les emprunts classique, le taux d’intérêt d’un regroupement de crédits immobilier sera plus avantageux qu’un regroupement de prêts à la consommation.
Financer un nouveau projet en regroupant ses emprunts
De plus, il faut noter que lors d’un regroupement de crédit, le montant de la mensualité versée par un ménage pour être aménagé et revu à la baisse. Cela n’empêche pas d’inclure le financement d’un nouveau projet.
En effet, selon qu’ils soient propriétaires ou locataires, les emprunteurs peuvent voir survenir de nouveau besoin tel que des travaux (extension, véranda, aménagement), l’achat ou le changement d’un véhicule mais ou voire même l’acquisition d’une résidence secondaire. Pour cela, le montant du nouveau projet pourra être inclus dans le regroupement.
Quand regrouper ses crédits ?
Pour une renégociation ou un rachat de crédit immobilier classique, il est conseillé de réaliser l’opération durant le premier de la durée du crédit, car la part des intérêts est plus élevée en début qu’en fin de prêt.
Pour un regroupement de crédits, il n’y a pas de meilleures périodes car l’objectif est donner plus d’air aux emprunteurs en réduisant leur mensualité. Néanmoins si un crédit immobilier ou consommation et tout proche d’être totalement remboursé, il peut être avantageux d’attendre la fin du contrat notamment pour éviter le règlement des frais de remboursement anticipé. Si le ménage emprunteur n’est pas en mesure d’attendre, le regroupement sera tout de même possible.
Combien de temps pour un regroupement ?
Un rachat de crédits est une opération de banque qui demande une analyse du profil de l’emprunteur. Cela demande du temps et, de plus, il faut respecter des délais légaux avant d’accepter une nouvelle offre de prêt. Pour réduire le temps nécessaire à un regroupement de crédits, l’emprunteur peut fournir un dossier complet et détailler. Cela va permettre à l’analyste financier d’éviter de lui demander des pièces justificatives complémentaires.
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