Comment faire un rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à regrouper l’ensemble de ses crédits pour n’en former qu’un seul et nouveau avec une seule mensualité. L’objectif étant de pouvoir mieux contrôler ses remboursements en cas de difficulté à gérer plusieurs crédits, quitte à espacer les paiements sur une plus longue durée et avec un taux supérieur, le tout sans forcément changer de banque ou autre organisme concerné par les crédits.

Comment ça marche ?

Avant tout, il faut y voir plus clair sur votre situation et connaître les organismes susceptibles d’accepter votre demande. N’hésitez donc pas à réunir tous les documents nécessaires pour votre démarche : la somme des mensualités, les échéances de remboursement, vos comptes bancaires, les bulletins de salaires, etc. Vous pouvez aussi examiner les différentes offres de rachats de crédit avec un comparateur en ligne pour une vérification plus rapide. Sinon, il sera conseillé de vous adjoindre les services d’un courtier qui saura mieux définir votre dossier ainsi que votre plan de financement.

Ceci fait, il contactera les organismes susceptibles d’accepter (ce que peuvent également faire certains comparateurs en ligne), lesquels étudieront votre dossier et vous donneront ou non leur accord. Ceux-ci vérifient votre situation : si vous êtes en mesure de régler vos dettes, si vous êtes fichés à la FICP ou interdit bancaire, etc. Ils peuvent par exemple refuser ce regroupement si votre taux d’endettement va au delà du tiers de vos revenus mensuels. De manière générale, une situation trop instable peut dissuader les organismes concernés. A ce titre, pensez aussi que ce rachat de crédit inclut également des frais de dossier.

Une fois les deux parties ayant consolidé l’accord, vous disposez d’un délai de rétractation variable selon la nature de votre offre de prêt. Après coup, vos créanciers seront remboursés et votre nouvelle mensualité sera créée dès le mois suivant.

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Les raisons de souscrire à un rachat de crédits ne sont pas les mêmes selon les personnes. En soi, tout regrouper en un seul crédit permet une certaine simplification. Beaucoup de personnes ont tendance à accumuler les crédits jusqu’à ne plus pouvoir les assurer en tant que tels. Tout regrouper sous une seule dette est une manière de soulager ces personnes puisqu’il n’y a plus qu’une seule mensualité à gérer, qui plus est moins élevée mais avec une période de remboursement plus longue. On parlera alors de restructuration. Cela vous ouvre la porte à plus de possibilités, à un taux d’endettement réduit et un pouvoir d’achat en haut. Cela peut tout aussi bien concerner des personnes qui veulent juste « respirer » davantage sans être dans une situation d’urgence, là où d’autres se tourneront vers cette solution pour éviter un éventuel surendettement.

Parfois, ce sont des circonstances passagères ou nouvelles qui poussent certaines personnes à se tourner vers le rachat de crédit. Elles ne sont pas en situation d’urgence au quotidien par rapport à leurs dettes mais un projet particulier, une retraite imminente ou un incident pourrait menacer leur équilibre budgétaire, surtout si leur banque refuse le financement en constatant un endettement trop important. Ainsi, le rachat de crédit permettrait de financer ce projet grâce à une trésorerie supplémentaire, que ce soit pour des travaux, l’achat d’une voiture, un prêt immobilier ou d’éventuelles dépenses supplémentaires nécessaires suite à la retraite ou un accident. En effet, si un organisme a consenti à accepter ce regroupement, c’est qu’il a admis que vous étiez en situation de rembourser vos dettes, ce qui inspirera à nouveau confiance aux banques.

Comment éviter les pièges ?

Si le rachat de crédit semble présenter beaucoup d’avantages, il n’est évidemment pas sans risques. Déjà, comme dit précédemment, il faut savoir choisir le bon organisme de regroupement ainsi que l’offre la plus adaptée, d’où l’existence de nombreux comparateurs de crédits. N’hésitez donc pas à négocier avec plusieurs organismes pour faire jouer la concurrence et obtenir une proposition plus avantageuse. Il vous sera conseillé de ne rien payer avant d’être assuré d’obtenir votre crédit et de prêter attention non seulement au taux et à la mensualité mais aussi au coût du crédit dans son ensemble. Aussi, la banque peut vous proposer un rachat à taux variable pour assurer ses arrières.

N’oubliez pas que la baisse du montant des mensualités s’accompagne d’une période de remboursement allongée qu’il faut pouvoir assumer. Il en va de même pour les frais de dossier et de courtier : il ne faut pas que ces dépenses finissent par annuler les économies obtenues par le rachat de crédit.