Les taux du rachat de crédits

Le taux d’intérêt est le loyer de l’argent prêté calculé en pourcentage du montant de ce dernier.

En matière de crédit et de rachat de crédits, pour l’emprunteur il existe deux sortes de taux :

• le taux fixe ;
• le taux variable, c'est-à-dire indexé sur un taux de référence du marché monétaire ou du marché obligataire, également appelé taux révisable ( ou semi-variable ) car l’indexation joue par tranches de durée.

Un prêt étant un contrat qui naît de la commune volonté des parties, peut être conclu à n’importe quel taux en fonction des contractants, de l’objet, de la durée, des risques et des garanties, etc. sous réserve que la législation et la réglementation en la matière soient observées, notamment ne pas atteindre le taux d’usure.

Ces taux peuvent être exprimés de deux façons différentes :

• le taux nominal est le taux brut qui sert de base au calcul des intérêts sans tenir compte des frais annexes ( selon les cas :frais de dossier, d’intermédiation, de garantie et d’assurance ). Ce taux de base paraît donc plus faible que le TEG qui, lui, déterminera le montant de la mensualité ;
• le taux effectif global ( plus connu sous son acronyme TEG ) est le coût réel du crédit qui permet de comparer les crédits et les opérations de rachat de crédits entre eux puisqu’il tient compte de tous les frais et rémunérations diverses obligatoires afférents au prêt. C’est l’addition du taux nominal et de l’incidence proportionnelle de ces accessoires obligatoires. Le TEG doit figurer dans tous les exemples chiffrés de crédit ou de regroupement de crédits et dans toute offre de prêt.

Les avantages et inconvénients des deux sortes de taux :

1-1: Le taux fixe: Les avatages

Simple, facile et sur, c’est le préféré des français.

Avec le taux fixe, l’emprunteur connaît le montant de la mensualité de son crédit ou de son regroupement crédits pendant toute sa durée d’amortissement puisqu’elle restera constante ( sauf en cas de modulation ou de paliers prévus au contrat mais également connus dès la souscription ).

Ainsi, il peut prévoir son budget à l’avance.

Il ne risque aucune mauvaise surprise quelque soit les fluctuations des marchés monétaires et financiers. Le coût total du crédit ne variera jamais quoi qu’il arrive. C’est une sécurité absolue.

Actuellement le plus grand nombre de regroupement crédits se fait à taux fixe.

1-2: Le taux fixe: Les inconvénients

En contrepartie de sa fixité quelque soit l’évolution future des marchés, le taux fixe est plus cher au départ qu’un taux révisable.

Ensuite, si les indices baissent, l’emprunteur ne profitera pas de la baisse des taux, sauf à renégocier son prêt « dans les termes du contrat » ou « hors contrat », une telle opération étant toujours génératrice de frais.

Précisément, les crédits ou les opérations de rachat de crédits à taux fixe prévoient toujours une indemnité en cas de remboursement du prêt par anticipation.

A montant emprunté et durée d’amortissement égaux, la mensualité d’un crédit ou d’un regroupement de crédits à taux fixe sera plus élevée que s’il était assorti d’un taux révisable. Cela peut avoir pour effet de dépasser la capacité d’effort normative d’un candidat à l’emprunt qui, de ce fait, se le verra refusé.

Pour une capacité d’emprunt déterminée et une durée d’amortissement identique, le montant financé par un prêt à taux fixe sera donc moins important que s’il était assorti d’un taux révisable.